一、先把1万、2万、3万元人民币换成欧洲真正使用的预算

按照2026年9月2日人民币兑欧元的即时汇率，大致可以理解为：

为了方便全文讨论，下面分别按：

€1,300、€2,600、€3,850

来理解。

汇率每天都会变化，所以这不是未来长期生活的固定兑换结果，而只是2026年9月初的参考。

更重要的是，本文所谓“每月预算”，指的是：

真正可用于日常生活的可支配资金。

主要包括：

房租；

水电能源；

食品；

交通；

日常餐饮；

通讯；

正常娱乐；

基础医疗及保险预算。

但不包括：

购买房产；

所得税；

重大疾病一次性费用；

子女私校；

长期护理；

频繁商务舱往返中英欧；

大额汽车购买；

以及投资本金。

如果不先统一这个口径，所谓“欧洲每月2万元够不够”根本没法讨论。

二、欧洲到底能差多少？比很多人想象得更夸张

欧洲不是一个统一物价区。

Eurostat公布的2025年数据非常直观：

欧盟居民消费总体价格水平最高的丹麦，是欧盟平均水平的140%；

而保加利亚只有63%。

即使只看住房、水、电、燃气等与养老最相关的项目，欧洲不同国家之间的差距也非常大。2025年爱尔兰住房相关价格水平达到欧盟平均的190%，而保加利亚只有41%。

所以：

一个人在索菲亚一个月花€1,500，

和一个人在巴黎、都柏林或者哥本哈根花€1,500，

不是“生活质量略有差别”。

可能根本是：

一种能够正常生活，一种连住房都很困难。

对于欧洲第二人生而言，我反而不建议把“最贵”和“最便宜”作为唯一标准。

真正应该寻找的是：

在你能接受的生活水平下，哪个国家的居留、医疗、税务和生活成本组合最合理。

三、还要特别警惕一个问题：当地人的平均消费，不等于新移民的消费

例如西班牙国家统计局公布：

2025年西班牙平均每户家庭消费为：

€35,101/年

相当于：

约€2,925/月。

平均每人则约：

€14,066/年

即约：

€1,172/月。

看到这里，有人可能马上说：

“那一个人1万元人民币，差不多就是€1,284，不就够了吗？”

问题没这么简单。

当地平均家庭中可能包括：

已经买房几十年、没有市场租金的老人；

拥有受保护租约的人；

与家人共同居住的人；

长期使用当地公共医疗的人。

而一个刚从英国或中国搬来的退休移民，往往恰恰是：

重新按市场价格租房；

第一年需要私人医疗保险；

没有本地家庭网络；

家具、押金、搬家都要重新花钱。

所以官方平均值可以帮我们判断：

这个国家大致属于什么消费层级。

但不能直接当成：

“我拿这个数字去养老一定够。”

四、每月1万元人民币：能不能在欧洲养老？

先说结论：

单人：有可能，但国家和城市要选得非常谨慎。

夫妻：如果还需要按市场价格租房，大多数热门西欧、南欧养老城市都偏紧。

€1,300左右的预算，不应该优先考虑：

巴黎；

米兰中心；

巴塞罗那中心；

里斯本核心区；

热门海滨旅游区。

真正更现实的是：

保加利亚；

希腊部分非热门城市；

部分东南欧国家；

或者拥有自己住房、不需要承担市场租金的人。

五、为什么保加利亚会进入“1万元养老”的讨论？

因为官方数据确实显示，它目前仍属于欧盟生活成本最低的国家之一。

Eurostat的2025年价格水平显示，保加利亚整体居民消费价格约为欧盟平均的：

63%。

保加利亚国家统计局公布的2025年数据则显示：

平均每户家庭全年总支出约：

€12,436

也就是约：

€1,036/月。

其中食品占29.3%，住房、水电和能源占10.7%，医疗约5.6%。

从这个角度看，一个人每月€1,300，如果：

不住索菲亚最贵区域；

住房控制得好；

生活以自己买菜做饭为主；

不需要昂贵私人医疗；

日常消费比较理性，

完全有可能生活。

但必须再次提醒：

当地居民平均家庭支出不能直接复制给外国退休移民。

尤其租金。

当地老人可能已经拥有住房，而你可能每个月需要重新承担几百甚至上千欧元的市场房租。

六、希腊呢？1万元人民币够不够？

希腊2024年官方家庭预算调查显示：

平均每户家庭消费约：

€1,724.54/月。

而且一半家庭每月消费超过：

€1,338。

所以€1,300对于一名单身人士而言，并不是完全无法生活的数字。

但基本意味着：

住房不能太贵；

不能把雅典热门中心区、圣托里尼、米科诺斯等旅游市场作为参考；

餐饮和娱乐需要控制；

医疗最好有明确方案；

频繁国际旅行不现实。

如果夫妻两个人只有€1,300总预算，我不会把希腊描述成“轻松养老”。

特别是还需要租房的情况下。

七、1万元人民币最大的真正问题：不是吃饭，而是房租

这是所有欧洲预算文章里最应该说清的一件事。

食品价格在欧洲不同国家之间确实有差距，但并没有住房那么夸张。

Eurostat指出，2025年食品及非酒精饮料价格从罗马尼亚约欧盟平均80%，到卢森堡约122%。

而住房相关价格则从保加利亚约欧盟平均41%，一直到爱尔兰约190%。

也就是说：

养老预算真正决定你能不能活得舒服的，经常不是超市，而是住房。

一个家庭如果已经拥有当地住房，

每月€1,500可能过得不错。

同一个家庭如果需要每月€1,200交房租，

那么€1,500预算几乎没有讨论意义。

这也是为什么上一篇：

《在欧洲长期居留，一定要买房吗？租房、买房与签证有什么关系》

必须和生活成本一起理解。

八、每月2万元人民币：开始进入真正可选择的区间

每月人民币2万元，目前约：

€2,570。

到了这个水平，选择明显多了。

我的判断是：

单人：在南欧和东南欧绝大部分非顶级高价城市，都可以过得比较舒服。

夫妻：在生活成本较低或中等的城市，可以形成比较现实的长期养老预算。

但仍然不能理解成：

“欧洲哪里都可以随便住。”

九、2万元人民币在西班牙，大概是什么生活水平？

西班牙2025年平均家庭消费约€2,925/月。

因此€2,570对于夫妻来说，已经接近一个普通家庭的实际消费区间，但略低于全国家庭平均值。

如果选择：

安达卢西亚部分城市；

西班牙内陆城市；

较外围住宅区域；

而不是马德里、巴塞罗那最热门地段，

夫妻完全可以做一个比较现实的退休预算。

例如一个粗略的生活结构可能是：

房租：€800–€1,000级别目标；

水电通讯：合理控制；

食品：自己做饭为主；

每周适当外出吃饭；

日常公共交通；

保留一定医疗和娱乐空间。

但这里不是说：

“西班牙房租就是800欧。”

城市、年份、房型之间差距非常大。

这只是告诉你：

如果住房能够控制在整个预算三分之一左右，€2,500级别的夫妻预算开始比较健康。

西班牙官方2025年家庭数据也显示，住房、水、电、燃气等已经占平均家庭支出的：

33.2%。

十、但有一个很有意思的矛盾：2万元能生活，不代表够申请西班牙NLV

2026年西班牙NLV主申请人的官方最低经济能力要求是：

€2,400/月。

每增加一名家庭成员，目前再增加：

€600/月。

也就是说：

夫妻申请的官方参考资金线达到：

€3,000/月。

而2万元人民币目前约€2,568。

因此很可能出现这样一种情况：

现实生活中，这对夫妻在西班牙某个城市完全可以用€2,568生活；

但是：

签证资金要求并不因此自动满足。

这就是我们反复强调的：

生活成本 ≠ 移民门槛。

十一、2万元在葡萄牙：城市选择比以前重要得多

过去很多中国人有一个印象：

“葡萄牙特别便宜。”

现在已经不能这么简单说。

葡萄牙最新已完成的家庭支出调查是2022/2023年度。

当时平均每户家庭全年消费：

€23,900

约：

€1,992/月。

其中住房、水电能源已经占：

39.3%。

里斯本大都会区平均家庭年消费达到€26,891，阿尔加维约€24,432。

而葡萄牙2025/2026新一轮家庭支出调查目前仍在进行，因此最新完整家庭消费结构尚未公布。

这意味着€2,500左右：

在科英布拉、葡萄牙中部或者部分二线地区，夫妻相对容易控制；

在里斯本或热门阿尔加维地区，住房会明显挤压预算。

所以现在规划葡萄牙退休，已经不能继续按照十年前的“低成本南欧”印象算账。

十二、意大利：2万元夫妻能不能生活？

意大利ISTAT公布的2024年数据显示：

平均每户家庭月消费约：

€2,755。

这和西班牙是一个比较接近的量级。

但意大利地区差别非常大。

同样€2,500左右：

米兰中心会比较紧；

佛罗伦萨热门地区住房也会吃掉很大比例；

到了普利亚、阿布鲁佐、西西里或者其他中小城市，生活空间就明显不同。

所以我特别不喜欢一句话：

“意大利养老一个月需要多少钱？”

因为：

你住米兰还是南部小城，本身就足以改变答案。

十三、希腊：2万元人民币对于夫妻已经比较实用

希腊2024年平均家庭月消费约：

€1,725。

所以€2,570对于普通退休夫妻来说，已经明显高于当地平均家庭消费。

如果不住高度旅游化、住房价格失真的岛屿或雅典最贵区域，这个预算一般可以容纳：

正常住房；

日常饮食；

交通；

适当外食；

娱乐；

以及一定医疗预算。

但需要提醒：

希腊住房负担对部分当地家庭其实非常严重。

Eurostat数据显示，2024年希腊城市住房成本负担过重人口比例达到29%，农村也达到28%，属于欧盟最高水平之一。

所以不能因为“当地平均支出低”，就认为热门城市租房一定便宜。

十四、每月3万元人民币：夫妻养老开始进入比较从容的档位

人民币3万元，目前大约：

€3,850/月。

对于单人来说：

在绝大多数我们这个项目重点覆盖的南欧、中东欧国家，已经属于相当宽松的生活预算。

对于夫妻来说：

如果不是坚持住一线城市最核心区域，也没有非常昂贵的医疗和频繁跨洲旅行，€3,800级别在很多欧洲养老国家已经可以做到：

住房选择更多；

正常外食；

开车或公共交通；

旅行；

文化娱乐；

私人医疗保险；

以及保留一定月度缓冲。

十五、3万元人民币在西班牙，夫妻可以过得怎么样？

和西班牙2025年平均家庭月消费约€2,925相比，€3,850已经明显高出全国平均家庭消费。

所以如果住：

瓦伦西亚外围；

马拉加普通住宅区；

阿利坎特；

塞维利亚；

其他中等城市，

夫妻完全可以追求相对舒适的生活方式。

真正的差别会变成：

你是不是一定要海景公寓；

是不是每周高频餐厅；

是否养车；

是否大量国际旅行；

私人医疗买到什么级别。

这时候预算已经不再只是：

“够不够活。”

而开始变成：

“愿意把钱花在哪一种生活方式上。”

十六、3万元在意大利，也已经进入比较合理的长期养老区间

意大利平均家庭月消费约€2,755。

所以€3,850对于夫妻而言，在大部分非顶级高价区域都有一定余量。

但如果你的第二人生理想是：

米兰市中心高品质两居室；

每周高频餐厅；

私人医疗；

全年多次回英国和中国；

另外还保留英国住房，

那么3万元人民币同样很容易被吃掉。

这也是我一直强调的一点：

欧洲生活成本最大的陷阱，不是当地生活，而是“双重生活”。

十七、真正最容易超预算的，是“英国没结束，欧洲又开始了”

很多英国华人计划欧洲退休，并不是：

卖掉英国所有东西，彻底搬走。

更常见的情况是：

伦敦房子还留着；

英国汽车还留着；

英国保险继续；

每个月还交Council Tax或其他固定成本；

然后西班牙又租一套房；

买一辆车；

再买医疗保险；

每年往返英国十几次。

最后发现：

“我在西班牙一个月只花2,000欧，为什么总支出还是那么高？”

因为你算的只是：

西班牙消费。

而不是：

家庭整体生活成本。

真正做欧洲第二人生预算，必须做：

全球家庭现金流。

十八、医疗是60岁以后最容易低估的一笔钱

年轻人做生活预算时，可以把医疗写成很小的一项。

60岁以后不应该这么做。

私人保险成本可能受到：

年龄；

既往症；

国家；

保障范围；

自付额；

续保条件

明显影响。

而不同国家能不能、什么时候进入公共医疗体系也完全不同。

所以同样每月€2,500预算：

一个已经通过S1进入西班牙公共医疗的英国State Pension领取者；

和一个70岁、只能依赖私人医疗保险的中国退休人士，

真正可用于住房和生活的钱并不一样。

可以结合：

《欧洲养老医疗怎么解决？公立医疗、私人保险与申请要求》

一起做预算。

十九、还有一笔很多人根本没放进生活费：税

如果你说：

“我退休以后每月养老金3万元人民币。”

首先要问：

这个3万元是：

税前收入

还是：

最后真正可花的钱？

因为长期住欧洲以后可能形成当地税务居民。

养老金；

房租；

股息；

公司分红；

投资收益

都可能需要按照当地税法和双重征税协定重新分析。

所以：

每月收入3万元，

并不等于：

每月有3万元可以消费。

预算最好使用：

税后可支配收入。

可以结合：

《欧洲长期居住会不会自动成为税务居民？183天规则怎么理解》

以及：

《移居欧洲后，中国养老金、房租、股息等收入要申报吗？》

一起理解。

二十、为什么1万元、2万元、3万元不能直接等于“低配、中配、高配”

因为住房会改变一切。

比如两对夫妻。

A夫妻

在西班牙已经买好房，没有贷款。

每月可支配收入€2,500。

B夫妻

同样住西班牙。

每月可支配收入€3,500。

但租金€1,500。

那么实际上：

A夫妻可能比B夫妻生活得更宽松。

所以预算不能只看收入。

更应该看：

收入 - 固定住房成本 - 医疗 - 税务 - 两地固定成本 = 真正自由消费预算

二十一、给一个最直观的2026预算判断

如果按照需要租房、没有未成年孩子、不计所得税、不追求豪华生活来判断，我会大致这样看：

这不是签证标准。

也不是保证每个家庭一定够用。

而是一张：

生活方式判断表。

二十二、如果只有1万元预算，我会推荐什么策略？

不是一句：

“去最便宜的国家。”

我反而建议：

第一，优先研究低成本国家或二线城市；

第二，住房一定控制；

第三，医疗路径必须提前确认；

第四，不要频繁跨国旅行；

第五，留出至少10%–15%的突发支出空间；

第六，特别检查签证资金门槛。

因为有些国家现实生活成本很低，签证门槛却并不低。

克罗地亚就是非常明显的例子：

2026年Digital Nomad官方要求主申请人证明至少：

€3,622.50/月。

这远远高于很多人在克罗地亚实际生活需要的金额。

二十三、如果有2万元预算，我认为选择反而最多

这是我觉得最有意思的一档。

€2,500–€2,600左右对于：

一个人来说，通常已经有不错的生活质量；

夫妻如果避开极高租金区域，也具备相当多选择。

可以认真研究：

西班牙部分城市；

葡萄牙中小城市；

希腊；

意大利南部及中等城市；

克罗地亚部分地区；

保加利亚。

真正要做的，不是继续找：

“还能不能再便宜500欧。”

而是开始比较：

医疗；

税务；

长期身份；

语言；

航班；

气候。

因为当预算进入这个水平以后：

便宜不再是唯一答案。

二十四、如果有3万元预算，我会更强调“住得久不久”

€3,850左右的夫妻月预算，在很多欧洲国家已经不属于生存问题。

这时候应该问：

你真正愿不愿意住十年？

医疗能不能接受？

税务能不能接受？

语言愿不愿意学？

离孩子远不远？

机场方便吗？

冬天喜欢吗？

因为当经济能力已经足够的时候，继续为了省每月300欧元，搬到一个你其实不喜欢的国家，意义并不大。

预算低的时候，先解决可行性。

预算高以后，应该优先解决生活质量。

二十五、一个典型退休夫妻案例

假设陈先生65岁，太太62岁。

两人每月税后可支配退休收入：

人民币约2.8万元

另有约300万元人民币流动资产。

夫妻没有房贷，希望一年8个月住欧洲。

如果选择西班牙二线城市：

每月约€3,500的整体可支配预算，已经可以形成不错的生活。

但规划时仍然需要另外解决：

NLV资金条件；

医疗保险；

税务居民；

英国或中国房屋成本；

每年回国机票；

未来重大医疗；

房租上涨。

所以真正的结论不是：

“2.8万元一定够。”

而是：

在住房和税务处理合理的情况下，这个家庭已经有相当大的国家选择空间。

以上为示例场景，并非真实客户个案。

二十六、欧洲养老最危险的预算方式：只算“正常月份”

退休生活不是只看一个普通的三月。

还应该算：

夏季空调；

冬季供暖；

圣诞和春节回国；

房屋押金；

搬家；

汽车保险；

房屋维修；

牙科；

眼镜；

大额医疗；

家人探亲；

汇率波动。

所以我更建议：

如果你预计正常每月生活需要€2,500，

最好不要把稳定收入也刚好设定成€2,500。

长期养老应该有：

月度缓冲 + 年度大额预算 + 应急资金。

二十七、最终结论：每月多少钱够，不如先问“你想过什么生活”

如果必须给一个非常直接的结论：

每月1万元人民币

可以讨论欧洲养老，但应该集中在低成本国家、二三线城市或者已有住房的人群。夫妻租房长期生活会比较紧。

每月2万元人民币

已经进入非常值得规划的档位。一个人在大部分南欧国家可以比较舒服，夫妻在中低成本城市也有现实可行性。

每月3万元人民币

夫妻在大多数南欧、中东欧城市都能够构建比较舒适的退休生活，只要不追求核心区高端住房和高频跨国旅行。

但我更想强调的是：

预算并不能单独决定国家。

一个国家每月生活费低500欧，

但医疗不适合你；

签证不适合你；

税务高很多；

孩子每次过来都不方便；

那500欧其实一点都不便宜。

欧洲第二人生真正要算的，从来不只是：

“一个月花多少钱。”

而是：

“用我现有的钱，在哪里能够长期过一种我真的喜欢的生活。”

重要提示

本文根据截至2026年9月2日可以核验的Eurostat、西班牙INE、葡萄牙INE、意大利ISTAT、希腊ELSTAT及保加利亚NSI等官方数据整理。

不同国家官方家庭支出调查的统计年份、家庭人数、住房拥有情况及统计方法并不完全一致，因此有关数据应作为国家消费水平和预算结构的参考，不能直接理解为外国退休申请人的固定生活费用。

本文1万元、2万元、3万元人民币对应欧元金额，按照2026年9月2日即时汇率进行近似换算，长期规划必须考虑汇率波动。

生活成本 ≠ 签证最低资金要求。

一个家庭实际能够用某一金额生活，并不代表一定符合相关签证或居留许可的经济能力要求。

签证资金、医疗保险、个人所得税、购买房产、重大医疗、长期护理、频繁国际旅行及未成年子女教育等费用，应根据家庭情况另行计算。

Visa / Residence Permit ≠ Tax Residence。

长期居住可能触发当地税务居民规则，具体应根据收入、资产、家庭、实际居住和相关双重征税协定取得专业税务意见。

是否适合某一预算和国家，需要结合申请人的收入、资产、家庭、住房、医疗以及实际生活方式具体评估。

官方资料来源

Eurostat – Purchasing Power Parities / Comparative Price Levels

Eurostat《Household Consumption Price Levels across the EU in 2025》

Eurostat《Housing in Europe – 2025 Edition》

Eurostat House Price and Rent Statistics

西班牙 Instituto Nacional de Estadística（INE）《Encuesta de Presupuestos Familiares 2025》

葡萄牙 Instituto Nacional de Estatística（INE）《Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023》

葡萄牙《Inquérito às Despesas das Famílias 2025/2026》

意大利 Istituto Nazionale di Statistica（ISTAT）《Spese per consumi delle famiglie》

希腊 Hellenic Statistical Authority（ELSTAT）《Household Budget Survey 2024》

保加利亚 National Statistical Institute《Household Income, Expenditure and Consumption 2025》

西班牙外交部 Non-working Residence Visa 2026官方指引

France Service-Public – Carte de séjour temporaire Visiteur

克罗地亚 Ministry of the Interior – Temporary Stay of Digital Nomads