一、先说结论：养老选国家，医疗应该比房价排得更靠前

如果你现在45岁、身体健康、每年只是去欧洲住几个月，医疗可能暂时不是最重要的因素。

但如果已经：

60岁以上；

有高血压、糖尿病、心血管问题；

长期服用处方药；

有癌症、心脑血管或其他重大疾病家族史；

准备真正把欧洲作为主要居住地；

那么医疗应该排到选国家前三位。

因为养老医疗真正有三个层次：

第一层：签证能不能批。

也就是移民局或领馆要求你提交什么保险。

第二层：搬过去以后，日常怎么看病。

包括家庭医生、专科、处方药、检查、住院。

第三层：70岁、75岁以后怎么办。

这时候真正重要的是：

私人保险还能不能续；

保费多少；

既往症是否排除；

能否进入公共医疗；

重大疾病在哪个城市治疗；

语言和陪护怎么办。

很多移民文章只写第一层。

而对退休人士而言，第三层才可能最重要。

二、先分清四个完全不同的东西：旅行保险、私人医保、公立医疗、S1

这是最容易混淆的一部分。

旅行保险

主要为旅游、短期停留和意外医疗设计。

通常并不是长期移民医疗方案。

很多居留项目甚至明确不接受普通Travel Insurance替代符合要求的长期医疗保险。

例如西班牙部分领馆2026年的NLV要求明确指出，保险应覆盖西班牙公共医疗体系通常覆盖的风险，并且部分领区进一步要求无免赔、无共付、无等待期、无覆盖上限；普通旅行医疗保险并不能当然满足要求。

私人医疗保险

也就是长期Private Health Insurance。

它可能既用于：

签证；

也用于实际私人医院就医。

但真正购买时必须看：

年龄；

既往症；

等待期；

门诊；

住院；

癌症治疗；

处方药；

重大手术；

最高赔付；

续保机制。

公共医疗体系

例如：

西班牙SNS；

葡萄牙SNS；

法国Assurance Maladie / PUMa；

意大利SSN；

德国GKV体系。

进入这些系统的资格，各国完全不同。

S1

这是英国退休华人尤其应该了解的制度。

如果你领取英国State Pension或某些符合条件的可出口福利，并移居符合规则的欧洲国家，英国可能负责你的医疗费用。

符合条件时，可以申请S1表格并在新居住国注册，从而按照当地居民的相应规则使用公共医疗。

这与拿着GHIC去旅游完全不是一个概念。

三、GHIC不是退休移居欧洲的长期医疗解决方案

很多英国华人手上有GHIC，于是会问：

“我不是有英国医疗卡吗？搬去西班牙还需要保险？”

要特别小心。

GHIC主要解决的是：

临时停留期间出现医学上必要的医疗。

它不是为：

“我已经把西班牙作为常住国”

设计的长期医疗资格。

英国政府也明确提醒，GHIC/EHIC不能代替旅行保险；如果你改变通常居住国家，需要按照新的长期医疗安排办理，而不能简单把旅游医疗卡当作居民医疗资格。

所以：

旅游欧洲 → GHIC可能有价值。

长期移居欧洲 → 必须重新解决居民医疗。

四、西班牙：签证阶段保险要求相对严格，但英国养老金人士有一个重要S1路径

对于退休人士，西班牙最大的优势之一，是医疗体系和养老生活路线相对成熟。

但申请NLV时，医疗保险不能随便买。

2026年西班牙驻伦敦总领馆仍要求：

申请人提供由获准在西班牙经营的保险机构承保的公共或私人医疗保险，覆盖西班牙公共医疗体系承保的全部风险。

而且伦敦领馆当前明确表示：

已经在西班牙Social Security系统登记的S1，也可以作为NLV医疗保障证明。

这对一部分英国退休人士非常重要。

如果已经领取UK State Pension，并满足S1条件，移居西班牙后可以把S1登记到INSS。

注册完成后，可以按照西班牙居民相应条件使用国家医疗体系。

所以同样是65岁搬去西班牙：

一个只有中国养老金的人，

和一个已经领取英国State Pension、符合S1条件的人，

医疗规划可能完全不同。

五、西班牙公共医疗是不是“全部免费”？

不能这样说。

西班牙居民登记进入公共医疗以后，很多基本医疗服务由公共体系提供。

但：

处方药可能有个人承担比例；

牙科、眼科以及部分项目并不是简单全覆盖；

不同自治区医疗资源也不同；

热门地区专科等候时间可能比较长。

英国政府针对西班牙长期居民的官方说明也明确指出，基本公共医疗很多服务不直接收费，但包括处方药在内仍可能需要患者承担一部分费用。

所以有些退休人士即使已经有公共医疗，仍然会再买一份私人保险。

这不是重复。

而是用公共体系解决：

重大疾病和基础保障，

再用私人体系解决：

预约速度、专科选择和服务体验。

六、法国：公共医疗很好，但“公共”不代表看病完全不付钱

法国特别适合说明一个概念：

全民医疗体系 ≠ 所有医疗100%免费。

法国公共医疗通常存在报销比例和患者自付。

因此法国人非常常见的一种结构是：

Assurance Maladie + Mutuelle

也就是国家医疗体系加补充医疗保险。

英国政府针对移居法国人士的官方说明就明确指出，法国国家医疗并非完全免费，患者可能需要共付，有时甚至需要先付款再报销；加入公共体系后仍可以购买Mutuelle，用于覆盖国家体系未完全报销的部分。

对于Visitor居留申请人，法国现行官方要求中也仍包括：

覆盖居留期间的医疗保险证明。

所以法国的医疗规划往往是：

申请阶段私人保险；

符合条件后进入公共医疗；

再根据需要配置Mutuelle。

七、葡萄牙：申请居留时可以是保险，也可以证明已经纳入SNS

葡萄牙AIMA目前的普通居留许可要求中，医疗保障证明可以采用：

医疗保险

或者：

证明已经被葡萄牙Serviço Nacional de Saúde覆盖。

这说明为什么不能把：

“办签证时候的Insurance”

和

“拿到居留后的Healthcare”

永远视作同一件事。

对于英国退休人士，如果领取符合条件的UK State Pension，也可能通过S1登记到葡萄牙体系。

英国政府目前明确：

符合条件的S1养老金人士登记后，可以按照葡萄牙居民相应条件使用公共医疗。

所以如果你正考虑葡萄牙养老，不仅要比较D7的收入。

还应该比较：

我属于哪一种医疗进入路径？

八、意大利：Elective Residence特别容易被误解

意大利的情况更复杂。

很多人看到意大利有SSN，就自然认为：

“我拿Elective Residence进去，就可以免费加入全民医保。”

不能这样说。

不属于强制参加SSN类别的合法外国居民，可以选择：

购买符合要求的私人医疗保险；

或者在符合条件时自愿加入SSN。

现行法律规定，自愿加入SSN的年度缴费以个人相关收入计算，同时最低不得低于：

€2,000/年。

2026年意大利宪法法院第97号判决正涉及Elective Residence类型居留持有人以及这一最低2,000欧元规则，法院并没有将其推翻。

所以对于意大利退休家庭，我会直接在预算里加入：

医疗保险/SSN成本

而不是只看：

房租；

食品；

交通。

尤其可以结合：

《2026意大利长期居留与退休生活完整指南》

以及：

《2026意大利选择性居留签证完整指南》

一起判断。

九、德国：60岁以后第一次搬过去，医保反而可能是最大的难点

德国医疗体系质量很强。

但对高龄新移居人士来说，制度并不一定最简单。

德国居民原则上必须有健康保险。

主要分为：

GKV——法定健康保险

和

PKV——私人健康保险。

英国政府针对德国长期居民的官方说明显示，大约90%的居民参加法定体系，约10%使用私人保险；长期生活德国必须解决医疗保险。

问题在于：

如果一个65岁甚至70岁的人第一次从中国或者英国搬去德国，不能默认：

“我到了德国找一家Krankenkasse，每个月交费就能马上加入GKV。”

特别是55岁以后，重新进入法定医保存在额外限制。

因此，如果选择德国养老，医疗保险一定要在申请长期居留以前确认。

不要等房子租好了才发现：

私人保险的年龄定价和既往症条件远高于预期。

这也是上一篇：

《德国退休人士长期居留？没有“退休签证”，在德国养老怎么办？》

中特别需要和医疗一起看的问题。

十、克罗地亚Digital Nomad：申请要求有保险，但不等于给你一个退休医疗体系

克罗地亚数字游民居留很适合：

50岁左右仍然远程工作、想体验一年到一年半欧洲生活的人。

但它不是退休人士公共医疗解决方案。

克罗地亚内政部2026年的Digital Nomad规则仍明确要求：

申请人提供覆盖本人计划居留期间、并在克罗地亚有效的旅行或私人医疗保险。

这也是为什么：

“签证要求我有保险”

和：

“以后我能长期进入当地国家医疗体系”

必须分开。

如果只是住12个月，可以重点考虑：

是否满足移民要求；

私人医疗实际使用是否方便。

如果未来希望长期居住甚至养老，则必须重新研究后续居留身份以及当地医疗覆盖机制。

十一、65岁以上买私人医疗保险，真正应该问哪几个问题？

很多申请人问保险经纪的第一句话是：

“多少钱一年？”

这其实不是最重要的。

对于55–75岁人群，我认为至少要问以下几个问题。

1. 是否保证续保？

如果今年65岁能买，

75岁还能不能继续？

这比今年保费便宜200欧元重要得多。

2. 既往症怎么处理？

高血压；

糖尿病；

心脏疾病；

癌症历史；

关节问题；

长期用药，

到底是：

正常承保；

加费；

等待期；

部分排除；

还是完全不保？

3. 有没有年龄上限？

有的保险产品新投保年龄有限制。

4. 门诊和住院分别怎么赔？

不能只看到“€1 million cover”就放心。

要看真正频繁使用的：

GP；

Specialist；

MRI；

CT；

Blood Test；

Prescription。

5. 有没有Co-payment和Deductible？

每次看病自己先付多少？

6. 癌症和重大手术有没有单独限制？

对60岁以上人士，这是非常重要的一项。

十二、签证保险最便宜的，不一定是养老最好的

这是很多家庭特别容易犯的错误。

申请西班牙NLV时：

找一张刚好满足签证标准的保险，

当然没有问题。

但如果准备长期居住十年，就应该进一步问：

这张保险是真正可以长期使用，

还是纯粹为了：

“把居留卡办下来。”

有些家庭更合理的做法反而是：

第一阶段使用合资格私人保险；

进入公共医疗体系以后重新评估；

再决定是否保留或转换私人医疗。

所以：

签证保险是移民问题。

长期医疗是生活问题。

两件事可以使用同一张保险解决，也可以不是。

十三、如果已经领取英国State Pension，一定先查S1

这可能是本文对英国华人最有实际价值的一点。

如果已经领取：

UK State Pension

或者部分符合规定的Exportable Benefits，

在移居一些EU/EEA国家以后，可能有资格由英国承担医疗费用。

这时候可以申请S1。

S1在目的国登记后，通常使申请人按照当地被保险居民的相应规则进入公共医疗体系。

西班牙、法国、葡萄牙、意大利、德国和希腊等国家的英国政府医疗指南都明确保留了这一机制。

所以同样是准备去南欧养老：

63岁、还没开始领State Pension

和：

67岁、已经领取State Pension

医疗规划可能不一样。

这甚至可能影响你什么时候搬。

十四、但中国养老金不会自动给你一个S1

这一点同样必须说明。

S1不是：

“只要退休就可以。”

它属于社会保障协调机制。

因此：

中国养老金；

中国企业年金；

中国银行存款；

中国房租，

不会因为它们足够支持生活，就自动产生英国S1医疗资格。

所以对于：

中国退休人士直接移居欧洲，

和：

在英国工作几十年、领取UK State Pension后搬欧洲，

医疗路径可能完全不同。

这也是为什么“收入一样”的两个退休家庭，最终适合的国家可能不同。

十五、有S1以后，是不是私人保险就完全没用了？

不一定。

例如法国。

即使已经通过S1进入法国公共医疗体系，仍然可能有共付部分，因此不少人会配置Mutuelle。

在西班牙，也有人即使已有国家医疗，仍购买私人保险，用来：

更快预约专科；

更多医生选择；

减少部分排队时间。

所以60岁以后的理想结构，有时反而是：

公共医疗打底 + 私人医疗提升体验。

而不是非要在：

“Public还是Private”

之间二选一。

十六、如果有慢性病，我会优先考虑什么？

如果申请人已经有比较明显的长期医疗需求，我会把国家选择顺序改掉。

第一看：

能不能稳定进入公共医疗体系。

第二看：

附近有没有真正有能力处理相关疾病的医院。

第三才看：

私人保险价格。

比如一个70岁的申请人有心脏疾病，每三个月需要专科随访。

这时候：

海边小镇房子很便宜，

意义可能没有想象中那么大。

真正重要的是：

最近的心脏中心多远；

急诊怎么去；

是否长期需要开车；

有没有英文或中文协助；

配偶如果不会当地语言怎么办。

所以：

养老选城市，不只是选气候。

医疗距离本身就是生活成本。

十七、一个典型英国退休夫妻应该怎么规划？

假设李先生67岁，妻子64岁。

李先生已经领取UK State Pension和私人养老金。

妻子还没有达到领取State Pension的年龄。

夫妻想搬去西班牙长期养老。

不能只问：

“西班牙NLV保险一年多少钱？”

更合理的分析顺序是：

第一，李先生是否符合S1资格。

第二，妻子能否作为相应Dependent获得覆盖，具体如何认定。

第三，申请NLV阶段应该使用S1还是私人保险。

第四，进入西班牙以后如何完成INSS和当地Health Centre登记。

第五，妻子未来开始领取自己的UK State Pension以后，医疗资格是否需要重新调整。

第六，是否仍保留私人保险，作为公共医疗的补充。

这才是一份真正的长期养老医疗计划。

以上为示例场景，并非真实客户个案。

十八、从中国直接退休到欧洲，又该怎么想？

再看另一种家庭。

王先生69岁，妻子66岁。

两人一直生活在中国。

收入包括：

中国养老金；

房租；

银行利息；

没有英国State Pension；

希望去欧洲长期养老。

他们可能完全满足西班牙NLV或意大利Elective Residence的经济条件。

但是医疗分析不能套用英国退休人士。

因为他们没有S1。

这时候更应该研究：

申请阶段私人保险成本；

65岁以上首次购买保险的年龄限制；

既往症；

拿到长期身份后是否可以进入当地公共体系；

什么时候能进入；

期间如何衔接；

所在城市的医院资源。

所以一个国家：

签证收入门槛很低，

不代表70岁人士在那里养老总成本一定最低。

以上为示例场景，并非真实客户个案。

十九、欧洲养老医疗怎么选？我会这样排序

如果已经55岁以上，我不建议先排：

房价 → 天气 → 税务 → 医疗。

而是更倾向：

医疗可获得性 → 合法居留 → 税务 → 生活成本 → 气候和房产。

特别是65岁以上。

因为房子买贵了，还可以换。

城市不喜欢，也可以搬。

但如果健康突然发生变化：

保险拒赔；

医院太远；

公共体系进不去；

语言完全无法沟通，

会直接影响整个第二人生。

二十、最后结论：最重要的问题不是“欧洲哪里医疗最好”，而是“你能不能进入”

欧洲很多国家都有成熟的国家医疗体系。

但对移民退休人士真正关键的，不是国家排行榜。

而是：

你凭什么获得医疗资格？

申请签证时是什么保障？

成为居民以后是什么保障？

英国State Pension能不能带来S1？

没有S1怎么办？

65岁以上私人保险还能不能买？

有慢性病怎么办？

公共体系之外需不需要Private Top-up？

如果需要住院，最近的大医院在哪里？

这些问题一旦回答清楚，你会发现：

养老选国家和旅游选国家，完全是两套标准。

50岁以前，我们常常问：

“哪里生活更精彩？”

60岁以后，还应该多问一句：

“如果有一天我生病了，我愿不愿意在这里接受治疗？”

如果答案仍然是愿意，

这个国家才真正有资格进入你的“欧洲第二人生”名单。

重要提示

本文根据截至2026年9月2日可以核验的欧洲各国移民、卫生及英国海外医疗官方规则整理。

“申请居留所需医疗保险”“旅行医疗保险”“私人长期医疗保险”“当地公共医疗资格”以及“S1医疗资格”属于不同概念，不应互相混淆。

持有欧洲长期居留许可，不代表任何情况下都自动免费加入当地公共医疗体系。医疗资格需要根据居留类型、就业或自雇情况、社会保险缴费、养老金来源、S1资格以及当地法律具体判断。

英国GHIC/EHIC主要用于符合条件的临时停留医疗，不应作为长期迁居欧洲的常规居民医疗方案。

S1也并非所有英国退休人士或所有领取养老金人士自动获得，需要根据UK State Pension、相关福利、社会保障责任国家及个人情况确认。

高龄申请人购买私人医疗保险时，应特别核验年龄上限、既往症、等待期、免赔额、共付、重大疾病、住院、处方药和续保条款。

是否符合要求需要结合申请人的年龄、健康状况、养老金来源、居留身份、家庭成员及实际居住国家具体评估。

官方资料来源

西班牙 Ministerio de Asuntos Exteriores – Non-working Residence Visa官方指引

西班牙 Instituto Nacional de la Seguridad Social（INSS）

葡萄牙 Agência para a Integração, Migrações e Asilo（AIMA）

葡萄牙 Serviço Nacional de Saúde（SNS）

法国 Service-Public – Carte de séjour temporaire Visiteur

法国 Assurance Maladie / Protection Universelle Maladie（PUMa）

意大利 Servizio Sanitario Nazionale（SSN）

意大利《D.Lgs. 25 luglio 1998, n.286》第34条

意大利Corte Costituzionale Sentenza n.97/2026

德国 Bundesministerium für Gesundheit

克罗地亚 Ministry of the Interior – Temporary Stay of Digital Nomads

英国 Department of Health and Social Care

英国 NHS Overseas Healthcare Services

UK–EU Social Security Coordination有关S1医疗安排