写了遗嘱就够了吗？英国养老金、保险与遗嘱的“错位风险”（华人必读）

一、先说清楚一个关键点：哪些资产“不完全听遗嘱的”？

在英国，常见分为两类：

通常由遗嘱直接控制

• 房产（不动产）

• 银行账户（个人名下）

• 投资账户（非指定受益人类型）

• 公司股份（视公司文件）

通常通过“受益人指定”分配（可能绕过遗嘱）

• 养老金（Workplace pension / Personal pension / SIPP 等）

• 人寿保险（Life insurance）

• 某些 Death-in-service benefits

这类资产，优先看你填过的“受益人表格”，而不是遗嘱写了什么。

二、养老金在你去世后通常是怎么分配的？

不同养老金规则略有差异，但常见逻辑是：

1. 你生前填写（或曾填写）beneficiary nomination

2. 养老金受托人（trustees）参考你的指定

3. 在规则允许范围内，决定把钱给谁、如何给

注意三个现实问题：

• 很多人只在刚入职时填过一次

• 后来：结婚、离婚、生孩子、再婚

• 却 从未更新过受益人信息

结果就是： 养老金流向“你现在并不想给的人”。

三、华人最常见的 5 个养老金与保险误区

误区 1：遗嘱写了就一定管到养老金

不一定。很多养老金不进入遗产（estate），遗嘱不自动生效。

误区 2：默认给配偶

如果你没填，或填的是旧信息，不保证。

误区 3：离婚后“自然失效”

养老金和保险的受益人指定，不会自动随离婚失效。

误区 4：同居伴侣“应该能拿到”

未婚同居伴侣，更需要被明确写进受益人指定。

误区 5：孩子还小，先不管

如果受益人是未成年子女，你更需要提前设计由谁管理这笔钱。

四、遗嘱 + 养老金 + 保险，正确的“配合姿势”是什么？

遗嘱决定“整体分配逻辑”

• 谁是主要受益人

• 是否需要信托

• 房产、现金如何安排

养老金/保险表格决定“快速到位的资金”

• 直接为配偶或孩子提供现金流

• 解决葬礼、生活、房贷等即时需要

两者必须“对齐”

• 遗嘱说 A

• 养老金表格却写 B
  → 执行人会非常难办，家庭也容易起冲突

五、有孩子或再婚家庭，更要注意这些细节

未成年子女

• 可以在遗嘱中设立信托

• 在养老金受益人指定中：

  • 写明进入信托

  • 或指定受托人代管

再婚家庭

• 养老金若全部给现任配偶

• 可能导致前段婚姻子女完全拿不到

• 常见做法：

  • 养老金 → 配偶（保障生活）

  • 房产/其他资产 → 子女（最终继承）

  • 或通过信托平衡

六、税务提醒

• 某些养老金在特定情形下，可能不计入遗产税（IHT）计算

• 但具体取决于养老金类型、规则、年龄、支付方式等

• 绝不能一概而论

实务建议：
把养老金当成 IHT 规划的重要组成部分，而不是“顺带一提”。

七、专业律师总结

如果你已经：

• 在英国工作多年

• 累积了养老金

• 买过保险

• 写了遗嘱（或正打算写）

那么请记住一句话：遗嘱如果不和养老金、保险一起检查，就很可能“写得很认真，却漏了最大一块钱”。

一个完整的身后规划，至少要做到：

1. 遗嘱写清楚

2. 养老金/保险受益人与遗嘱一致

3. 有孩子或再婚家庭 → 用结构解决，而不是靠猜

这一步，通常只需要一点时间，
却能避免将来最不必要、也最令人心寒的错误。