🇬🇧 一、英国养老金体系总体结构（3 大类）

英国的退休金体系由 三部分 组成：

1）国家养老金（State Pension）

由政府支付，只要满足居住年限与国民保险（NI）缴费要求即可领取。

2）工作场所养老金（Workplace Pension）

大部分雇主必须为员工加入的自动养老金计划（Auto-Enrolment）。员工与雇主共同缴费。

3）私人养老金（Private Pension / SIPP）

个人自愿缴纳，可自由投资，灵活度最高。

🇬🇧 二、国家养老金（State Pension）

✔ 领取年龄

目前：66 岁

未来将提升至：

• 67 岁：2026–2028

• 68 岁：2037–2039（待立法确认）

✔ 领取条件

• 至少累积 10 年 NI 记录 才能领取任何养老金

• 35 年 NI 才能领取全额国家养老金

✔ 2024/2025 年全额金额

• £221.20 / 周

• 约 £11,500 / 年

✔ 非英国公民是否可领取？

可以。

条件：

• 在英国合法居住并缴纳过 NI

• 达到领取年龄时满足最低居住 / NI 条件

即使离开英国，只要 NI 满 10 年，也能申请海外领取国家养老金。

🇬🇧 三、工作场所养老金（Workplace Pension）

英国自 2012 年起实施 自动加入养老金（Auto Enrolment）。

✔ 自动加入条件

员工需满足：

• 22 岁 – State Pension Age

• 年薪 超过 £10,000

✔ 缴费比例（最低标准）

注：雇主可缴更多，但不可低于最低标准。

✔ 何时可以领取（55/57 岁）

工作场所养老金属于个人投资账户，可在：

• 55 岁起领取（未来将升至 57 岁）

提取结构：

• 25% 免税

• 75% 按收入征税（可分年提取，降低税负）

🇬🇧 四、私人养老金（SIPP / Private Pension）

适合：个体户、高收入者、投资者

主要特点：

• 自由投资（基金、股票、ETF 等）

• 政府提供税务减免

• 取出规则与 Workplace Pension 相同

• 适合补充退休金与长期税务规划

🇬🇧 五、英国退休金能拿多少？（现实示例）

📌 情况 1：只靠国家养老金

• 全额约 £11,500 / 年
  ➡ 仅够覆盖基本生活。

📌 情况 2：国家养老金 + 雇主养老金（主流人群）

多数英国人退休收入约：

👉 £18,000 – £28,000 / 年

📌 情况 3：高收入者 + 私人养老金

👉 £40,000 – £80,000+ / 年（依投资表现而定）

🇬🇧 六、移民与养老金：非英国人最关心的 4 大问题

1）没有永居能领国家养老金吗？

可以。
只要满足 NI 条件，不需永居或英籍。

2）离开英国后还能领取吗？

能。
但部分国家（如中国）不享受年度涨幅。

3）自雇人士有养老金吗？

有。
自雇者需自行缴 NI，并可自愿缴纳私人养老金。

4）中国社保与英国养老金会冲突吗？

不会。
两者可以同时领取。

🇬🇧 七、英国退休金规划建议（按年龄）

✔ 20–35 岁

• 确保公司养老金缴满最低比例

• 能多缴一点多缴一点（复利越早越强）

✔ 35–50 岁

• 增加 Workplace Pension 缴费

• 考虑开设 SIPP

• 设定退休目标金额

✔ 50–65 岁

• 优化养老金税务

• 控制提取节奏，避免一次性领取导致高税